하재원의 경제칼럼-누가 진정한 돈의 노예인가?

이 분의 월 수입의 약 66%인 $3,621 달러는 매월 빚을 갚기 위한 페이먼트로 빠져나가고 약 35%인 $2,000의 돈으로 생활을 하여야 하는데 이 중에서도 4대의 핸드폰과 인터넷, 전기세, 개스비등 유틸리티 비용을 제하면 그마저도 거의 남지를 않게 됩니다. 이에 더하여 식비와 아이들의 용돈 등을 제하고 나면 매월 자유롭게 쓸 수 있는 돈은 거의 없게 됩니다. 이렇게 빠듯하게 살다보니 자동차가 고장이 나거나 아니면 경조사비등과 같은 예상치 못한 지출요인이 발생하면 할 수 없이 크레딧 카드, 또는 홈 에쿼티같은 빚을 더 지게 됩니다. 이 분에게 어떻게 이렇게 많은 빚을 지게 되었는지 여쭈어 보았더니 그 함정은 바로 싼 이자에 있었습니다. 약 8년전 집을 구입할 때 이자가 저렴함으로 자신의 능력보다 약 10만 달러가 더 비싼 사십오만 달러의 주택을 구입했고 1년 반 전에 자동차를 구입할때도 이자율이 싸니 좀더 고급차를 사서 더 오래 사용하라는 딜러의 권유에 못이겨 사만 달러가 넘는 고급차를 구입하였습니다. 직장 생활을 오래하고 그동안 밀린 월부금이 없었으므로 아주 좋은 Credit Record를 가지고 있는 관계로 크레딧 카드회사에서는 이분에게 6개월 무이자, 12 개월 무이자등과 같은 좋은 조건을 제시하며 새 카드 발급을 권했습니다.  처음에는 무이자 기간이 끝나면 다 갚을 요령이었으나 이런 저런 사정으로 어렵게 되자 현재와 같이 만 오천불이나 되는 크레딧 카드 빚이 생겨난 것 입니다.

현재와 같은 상태에서 이분은 아무리 노력을 한다해도 미래를 위한 저축을 하거나 돈 걱정에서 벗어나기 힘든 구조적인 모순이 있습니다. 게다가 2년뒤에는 큰 딸이 대학에 진학을 하게 된다는 또 다른 큰 지출요인이 기라리고 있습니다. 이분에게 저는 다음과 같은 조언을 드렸습니다.

현재 살림만 하는 부인이 파트타임같은 직장을 가질수 있는지 알아보고 현재 살고 있는 집을 팔고 자신의 형편에 맞는 집으로 Down Size할것을 권유했습니다. 2년 뒤에 큰 딸이 대학 진학을 하면 세 식구만 남게 되고 그로부터 2년 뒤면 둘째 딸마저 집을 떠나게 됨으로 지금 Down size를 하는 것이 그리 나쁜 선택이 아님을 강조하였습니다. 그리고 비싼 이자를 내는 크레딧 카드 빚은 홈에쿼티라인을 이용하여 바꾸도록 조언했습니다.

이와같은 구조 조정으로 인해 이분은 한달에 약 $1,300에 달하는 페이먼트를 줄일수 있었고 부인 또한 한달에 약 $1,200 정도되는 부수입을 올리게 되어서 매월 기존보다 $2,500이나 더많은 유용 자금이 생겼습니다. 이돈을 이용하여 $1,000은 자동차 페이먼트를 빨리 갚아나가도록 하였고 매월 $800씩은 저축을 하도록 하였습니다.  저축을 통해 미래를 설계할수 있게 되었고 무엇보다 매월 시달리던 페이먼트의 압박으로 벗어나게 되어 마음의 평안까지 얻게 되었습니다.

내가 가진 소유를 남과 나누지 못하는 것도 돈의 노예이지만 자신의 능력을 상회하는 과소비로 인하여 매월 돈에 쫒겨 사는 삶 또한 돈의 노예로 사는 삶입니다. 싼 이자에 현혹되지 말고 자신의 형편에 맞춘 가정 경제를 꾸려 돈의 노예가 아닌 주인으로서의 삶을 설계해 나가시기 바랍니다.

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하재원 공인재정 상담가

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